Эксперт Центра Экономических Исследований Губад Ибадоглу прокомментировал на своей страничке в Facebook принципы «ответственного предоставления кредитов», содержащиеся в последнем заявлении Центрального Банка Азербайджана связанного с «Правилами выдачи кредитов банками».
Сразу же отмечу, что кредиты предоставляемые на облегченных условиях и под высокие ставки проценты не предназначены для неимущих слоев населения . Но несмотря на это в последнее время наряду с теми кто испытывает затруднения в управлении семейным бюджетом, растет и число тех, кто видя как изменилась жизнь других людей, манящую рекламу, обращаются в банки и небанковских кредитных организаций, чтобы роскошествовать за счет других. Некоторые даже обращаться за дорогими кредитами, чтобы справить свой день рождения, отправиться в зарубежную поездку с целью отдыха. Уже некоторые банки под вывеской повторного финансирования обещают своим клиентам с целью погашения долгов другим банкам кредиты на более выгодных условиях , а те кто не в состоянии погасить долги обращаются к ним , чтобы погасить долги банкам и физическим лицам. При таком раскладе вполне можно понять беспокойство ЦБ. И на самом деле, при выделении дорогих кредитов, предназначенных для краткосрочного потребления, без обоснования финансовых расчетов и сроков риски все более растут и становятся все более массовыми. На самом же деле, такие необеспеченные кредиты должны выделяться на основе долгосрочных оценочных документов и информацию
Согласно последнему сообщению ЦБ в декабре прошлого года, в настоящее время в Азербайджане было выделено свыше 15 млрд. 245 млн. манатов из которых 34,2% приходится на долю Международного Банка. В то же время банк сообщил, что размер просроченных кредитов превышает 795 млн. манатов или 1 млрд. долларов. А это составляет 5,2% от общего объема кредитных вложений. 39,6% всех выделенных кредитов и или 6 млрд. 420 млн манатов приходится на долю домохозяйств. А это значит, что на погашение потребительских нужд домохозяйств приходится 2 маната из каждых 5-ти манатов, выделенных на кредитование экономики.
В результате этого ухудшение финансового положения домохозяйств на фоне их растущей задолженности может привести к следующим рискам.
Для банков:
1) Увеличение доли источников привлеченных средств в кредитном портфеле банков, в то же время увеличение в его структуре дорогих обязательств может привести к ухудшению финансовой устойчивости банков;
2) Рост просроченных долгов может ухудшить качество кредитного портфеля, увеличить риски финансовой устойчивости банков;
3) Ухудшение финансовой устойчивости банков может создать риски для выполнения их обязательств перед депозитариями.
Для граждан:
1) Ухудшить платежеспособность домохозяйств, неспособности выполнения ими своих обязательств и развитию долговых пирамид;
2) Рост доли в семейном бюджете по кредитам и выплате процентов по ним, может привести к ухудшению ее структуры и в целом ухудшению социальной ситуации;
3) Рост прочих расходов населения в связи с увеличивающейся инфляцией может воспрепятствовать своевременному выполнению им своих обязательств перед банками и росту кредитных конфликтов.
Поэтому, дорогие кредиты предоставляемые бедным за счет денег богатых (депозитов), за счет высоких депозитных ставок может еще более обогатить богатых. В тоже время высокие процентные ставки по кредитам могут сделать бедных еще беднее. Поэтому я бы посоветовал населению быть осторожнее при решении социальных и финансовых проблем с банками занимающимися «безответственным кредитованием».
