COP29
Председатель правления Unibank Фаиг Гусейнов дал интервью агентству АПА. Приводим интервью с сокращениями.
— В последний раз, мы с Вами беседовали в конце прошлого года — в период, когда все метались от одного «обменника» к другому, конвертируя последние манаты в доллары. Еще тогда Вы сказали, что через некоторое время пойдет обратный процесс. Так и произошло. В итоге выиграли…
— (Не дожидаясь концовки вопроса) Было совершенно очевидно – Паника. И сейчас, когда курс доллара пошел вниз, пошел обратный процесс. На рынке-то уже и манатов не осталось. И в конце концов те, кто подверглись этой панике, допустили, мягко говоря, экономическую ошибку. Спекулянты на этом очень хорошо заработали. Допускаю, что те, кто хорошо владеют знаниями форекса, на пике курса доллара, например когда он стоил 1,8 манатов, сбрасывал валюту. И на этом заработал. То есть он хорошо понимал, что, вероятно, курс доллара дальше не пойдет, просто продал их. А сейчас, когда доллар стоит 1,56 манатов, сами подсчитайте заработок.
— Но согласитесь, что вера в манат потерялась…
— K сожалению об этом говорят цифры и факты…. Если мы видим, что практически все вклады в Азербайджане сконвертированы в валюту (доллары и евро), то, соответственно, понимаешь, что у людей на данном этапе веры в другие валюты больше.
— Правда, примитивный, но интересующий почти все население страны конкретный вопрос: будет ли третья девальвация?
— На данном этапе я серьезных предпосылок для этого не вижу. Коридор нефтяных цен обрисовался, как мы уже сказали. Коррекции бюджета сделаны. Теперь дело за серьезными и крайне оперативными действиями в реальном секторе… Тут, как говорится, ложка хороша к обеду.
— Безусловно, последние экономические процессы негативно повлияли на всех игроков финансового сектора. Естественно, Unibank, будучи активным игроком этого рынка не мог остаться в стороне.
— Конечно же, эти процессы негативно подействовали на весь банковский сектор. Понятно, что был скорректирован курс маната. Не секрет, что большое количество кредитов было выдано в долларах. Один из самых острых вопросов, который сейчас нужно поднимать, это своп долларовых кредитов. То есть, если банки получат некую манатную массу для адресного замещения долларовых долгов заемщиков. Таким образом, долларовое обязательство населения будет переведено в манаты и клиенты застрахуются от возможного (!) последующего изменения курса доллара. Я думаю, что у правительства есть четкое видение по дальнейшему курсу маната к доллару, соответственно, сделать этот своп не должно представлять из себя большой проблемы. Это было бы очень полезно рынку, подняло бы доверие к банковской системе.
Если вас интересует объем проблемных кредитов в нашем портфеле, то, не секрет, что практически у всех банков образовалась двузначная цифра (в процентном выражение). Бесспорно, там есть и объективные, и субъективные моменты. И в период, когда произошла девальвация в феврале прошлого года, и в период второй девальвации мы приглашали клиентов, общались с ними, реструктуризировали кредиты. Но клиент должен понимать, что никто за него деньги гасить не будет, деньги не прощаются, не списываются. Речь идет о коммерческих отношениях между двумя субъектами. Да, были люди, которые, рассчитывали, что что-то компенсируется и тянут время. Это психология людей, можно понять, но не принять. Заемщики должны помнить, что сегодня кредитная история каждого гражданина отслеживается. Если сегодня клиент повел себя недобропорядочным образом с каким-то банком и попал в список ненадежных заемщиков, то это клеймо довольно надолго останется. Это довольно цивилизованное отношение и я очень рад, что мы к этому пришли. Надо быть финансово и образованными дисциплинированными.
— Но есть один прецедент — NaxçıvanBank все-таки пошел на уступки своим клиентам.
— Это отдельно взятый случай. Мне не знакомы все детали этой программы. К тому же, важен объем долга. Я знаю, что большинство банков, как и мы, максимально облегчают долговое бремя клиентов, удлиняют сроки, уменьшают аннуитеты, пересматривают стоимость кредитов. У нас действует целая программа на всех видов наших клиентов.
— Уже не секрет, что банки испытывают проблемы из-за нехватки манатной массы. Некоторые даже приостановили кредитование.
— Очень хороший и своевременный вопрос. Некоторые остановили кредитование, некоторые лимитировали. Вообще-то на данном этапе это проблема всей экономики. Отсутствие достаточной массы манатов лимитирует наши возможности по кредитованию. В валюте ни заемщики не хотят брать кредиты, ни мы особо хотим выдавать. Сегодня манатной массы практически нет. Я очень сильно надеюсь на то, что определенные реформы поспособствуют увеличению манатной массы. Хочется верить, что в связи с серьезными изменениями по улучшению бизнес среды, у многих клиентов из сегмента МСП (от редактора – малое среднее предпринимательство) появится возможность осуществлять свою экспортно-импортную деятельность посредством банков. Проводить оплаты за рубеж, активнее пользоваться документарными видами продуктов – аккредитивы, гарантии. Вследствие чего, на их банковских счетах увеличатся манатные остатки, которые, в свою очередь, превратятся в ресурс банков для кредитования. Ведь не секрет, что в последние годы именно банки были стимулятором развития реального сектора за счет активного кредитования, как спроса, так и потребления. Собственно говоря, так оно происходит и во всем мире. Другой вопрос, – в каких формах и масштабах это должно происходить! На данном этапе нам всем манатная масса как воздух нужна.
Конечно же, мы то же лимитировали кредитование, так как понимаем, что должно пройти какое-то время для того, чтобы стабилизировалась ситуация с курсом, с платежеспособностью клиентов. Я вспоминаю 2008-2009 года. Практически все симптомы этой болезни мы проходили и тогда. Тогда на рынке то же пошатнулась ликвидность, испортилось качество портфеля, был отток депозитов. Один в один все повторяется. Но в 2010-2011 годах уже банки начали оправляться, начали активное кредитование. Более того, в период 2012-2015 года все банки выросли почти в 2, даже 3 раза. Сейчас происходит то же самое.
— Говоря о проблемах банков в нынешней ситуации нельзя забывать и про отток депозитов. К тому же, обычному гражданину не объяснишь истинную цель закрытия банков. Безусловно, это ускоряет процесс оттока депозитов.
— Да, немало людей сегодня пересматривают свои депозитные отношения с банками. Переводят активы в другие формы. Мы все с нетерпением ждем подписания закона, который предусматривает стопроцентное страхование вкладов. Как минимум на определенный период времени. С моей точки зрения это крайне важный первоочередной документ сейчас . Это поднимет доверие к финансовому сектору. Вернет значительные суммы в финансовую систему. За счет этого банки могут активизировать свое кредитование и поддержать цикличность в экономике..
— Есть такое предложение: снизить планку по валютным депозитам, при этом, поднять ее по манатным вкладам.
— Нашей экономике нужны манаты. Поэтому, конечно же, для манатных депозитов должны быть более привилегированные условия. Я думаю, что это именно то, над чем надо задуматься. Но не уверен, что это надо делать за счет увеличения процентных ставок по манатным депозитам. Есть и другие инструменты. Стоимость кредитных ресурсов должна быть доступной, если мы говорим о серьезной поддержке развития частного сектора.
