Слово кредит уже давно и надежно «поселилось» в жизни каждого человека, и не проходит и дня современной жизни, в котором не звучало бы, или не было (даже мимолетно) прочитано о возможности получить его. Поразмыслив и прикинув – что к чему, мы приходим к решению взять в кредит – сначала на кухонный комбайн, далее — на телевизор, компьютер, а в итоге и на автомобиль. Конечно же, со многих сторон понятие кредит – это безусловный плюс. Ведь кредит дает возможность человеку покрыть срочные расходы, например, скажем, на операцию, на учебу ребенка, на ремонт. На худой конец, или на покупку холодильника, когда тот неожиданно сломался.

Но брать кредит в тех случаях, когда просто хочется иметь шикарный автомобиль или квартиру большей площади, не обдумав все возможные минусы кредитования, не стоит. Автомобиль, приобретенный в кредит, конечно, радует хозяина и намного упрощает его жизнь. Ведь в новом автомобиле он выглядит презентабельнее, что немало важно в нашем обществе, да и сразу исчезает необходимости толкаться каждый день в общественном транспорте.

Все верно, стремительное развитие кредитования дает нам возможность более свободно воплощать свои мечты и намерения в жизнь. Особенно если учесть, что популярность кредитования в нашей стране растет из года в год. Как показывает статистика, с 2001 года по 2012 год объем выдаваемых банками кредитов выросла в 95 раз. Огромный интерес физических лиц к разному роду кредитам вполне понятен, люди хотят упростить свою жизнь и жить лучше. Но именно возможность получить желаемое сейчас, а оплатить потом, да еще и частями подталкивает людей оформить кредитный договор. У кредита достаточно много плюсов, но не меньше и досадных моментов. К примеру, сумма переплаты по кредиту, состоящая из процентной ставки и суммы услуг банка кредитора, может в результате быть весьма внушительной, хотя из-за возможности разделить сумму выплачиваемого кредита на части, которые можно выплатить за разный период времени, она практически не ощущается.

Сегодня в Азербайджане получить кредит для большинства азербайджанцев не составляет большой проблемы. Для этого порой не нужно даже идти в банк, достаточно просто посетить ближайший торговый центр, где и вещи выдаются в кредит. Некоторые уже давно живут по новой модели: сначала покупают, потом платят. Конечно, жить хорошо сегодня, а расплачиваться за это потом — не так уж и плохо! Носить сегодня брюки одного бренда, завтра платье от Louis Vuitton, ну чем не мечта? Но есть у этой медали и оборотная сторона.

Как показывает практика, рядовой гражданин может пострадать не только от злоумышленника – частника, но стать жертвой системы кредитования. Дело в том, что многие банки в рекламных целях предпочитают освещать лишь положительные стороны того или иного кредитного тарифа. Все чаще деньги на квартиру, машину, дачу мы занимаем у банка – и потихоньку привыкаем жить в кредит. Но жить в кредит надо уметь, иначе существует реальная угроза остаться ни с чем. По советам экспертов, не стоит спешить поставить подпись в договоре. Многим знакома такая ситуация, что вместо обещанных сумм приходится выплачивать более высокие проценты. Запомните, всегда нужно до конца читать текст договора, особенно те пункты, которые написано мелким текстом, и если вы что-то недопоняли, всегда спрашивайте у специалистов банка. Особое внимание стоит обращать на то, что упоминаются ли в тексте договора ссылки на иные документы, например, правила или условия кредитования, тарифы и т.д. Кроме того, стоит и проследить, чтобы в договоре был приведен график платежей с указанием конкретных дат и сумм оплаты. Так же следует помнить, что конечная стоимость кредита может складываться не только из суммы основного долга и процентной ставки, но и некоторых других факторов. Например, это могут быть комиссии за единовременные выплаты при выдаче кредита и открытии счета, обслуживание счета заемщика, расчетное и операционное обслуживание, и т.д. И напоследок, решая вопрос о выборе банка и программы кредитования, каждый должен помнить: банк не обманет и не потребует от вас того, что не указано в договоре. Поэтому внимательное изучение условий банка даёт гарантию того, что неприятных ситуаций в период кредитования у вас не будет.

Потребительский кредит может быть оправданным только в том случае, если деньги необходимы на самые неотложные нужды. Кредиты на бездумные траты для покупки очередной норковой шубы или мобильного телефона, дабы утереть нос коллегам и друзьям, не оправдывают себя. Прежде чем их брать, остановитесь и спросите себя, улучшит ли вашу жизнь безумная гонка за «новым и лучшим»? Хотя не все так думают и продолжают жизнь взаймы. Так, например, одна из моих знакомых не представляет свою жизнь без кредита:

— Вот уже на протяжении 12 лет, я выплачиваю кредит, благодаря чему смогла обустроить квартиру и купить себе все самое необходимое. Меня мало волнует факт переплат или большой процент, ведь я покупаю, пользуюсь и получаю нужный эффект — говорит домохозяйка И. Салимова.

 

Но таких как Инара, не так уж и много. В основном, берущие кредиты жалуются на долги, которые возникают во время оплаты. Так, отправившись в один из местных банков, мне удалось пообщаться с инженером, сетовавшим на то, что постоянно он сталкивается с проблемой долга, так как на работе не выдается вовремя зарплата. И в итоге кредит оплачивается позже назначенного срока, а в реестр записывается долг.

— У проблемы долгов есть юридическая и психологическая стороны. Каждый раз, подходя к банку для оформления нового кредита, я задаюсь вопросами: нужен ли мне вообще кредит? Или можно ли решить эту проблему (например, приобретение какого-то товара, покупки жилья) другим способом? Кредит я все равно оформляю, не будучи уверенным в том, что смогу стабильно выплачивать его. Тем не менее, кредит помогает хоть как-то жить, но проблем с ним много. 

В такой ситуации психологи, в первую очередь, рекомендуют обязательно проконсультироваться с юристом. А сами заняться психологическими проблемами, которые может вызвать жизнь в долг, и чрезмерное увлечение кредитами. Здесь можно провести аналогию с игроманией. Ведь игрок, как правило рассуждает следующим образом: сейчас не выиграл – выиграю в следующий раз. То же самое происходит в случае с кредитом: если я здесь не могу расплатиться, возьму следующий кредит – закрою первый, потом возьму третий – и так далее. Причина подобных проблем часто кроется в неприспособленности многих людей к современной жизни. К тому же, и реклама «легкого дохода» сильно влияет на психику людей. Поэтому важно учиться азам ведения личного или семейного бюджета, в частности, уметь рассчитывать все свои доходы и расходы.

От кредитомании до кредитофобии

Как отмечает психоаналитик Эльмир Акпер, в Азербайджане отмечаются случаи такой болезни, как кредитомания. По стране широко распространяется страсть брать кредиты, не задумываясь о последствиях, которые затем ввергают людей в депрессию и даже приводят к самоубийству:

— Определенная часть населения уже познала «прелести жизни» в кредит. Однако легкомыслие, с которым берется бесконечное число кредитов, нередко приводит к финансовому краху. У остальной части населения, наблюдающей за этим, возникает страх — кредитофобия. Приобретя что-либо в кредит, человек как будто теряет финансовую свободу и попадает в зависимость от кредиторов, в основном от банков. В Азербайджане широко распространилось явление брать непомерные кредиты без соотношения с возможностями выплатить их. Значительное количество людей, совершивших суицид, не только в Азербайджане, но и во всем мире — это именно те люди, которые не смогли своевременно выплатить огромную сумму кредита.

В последние годы, в стране весьма распространён и ипотечный кредит — долгосрочный кредит под залог недвижимости, выдаваемый банком на приобретение в собственность квартиры или дома. Ипотечный кредит дает возможность купить любое жилье на условиях внесения некоего первоначального взноса. Основная выгода ипотеки — это возможность приобретения недвижимости без накопления необходимых средств.

По словам Генерального директора MBA Consulting Нусрета Ибрагимова, объем ипотечного кредита в Баку составляет около 20 — 25% от общего объема купли-продажи квартир. Не так давно в прессе была распространена информация о том, что на сегодняшний день по возврату ипотечного кредита в Азербайджане не имеется проблем. Однако по информации, поступающей от коммерческих банков, не смотря на малое количество, такие проблемы все же имеют место быть.

Председатель Центра экономического и социального развития Вугар Байрамов отмечает, согласно информации, предоставленной ипотечным фондом, у наших граждан, в основном, не возникает проблем с оплатой ипотеки.

— Граждане все равно недовольны условиями ипотечного кредита. Частенько приходится слышать, как у людей возникают проблемы с документами или требуется большая сумма заработной платы, чтобы получить кредит. Стоит отметить, что в Азербайджане есть три категории ипотечной программы, которые предоставляют определенные льготы. В других странах СНГ практически нет такого количества программ.

Тем не менее, главная проблема ипотеки в Азербайджане — это нехватка средств. Именно по этой причине она такая недоступная. Как отмечает эксперт общественного объединения «Содействие экономическим инициативам» Самир Алиев, на данный момент разрабатываются предложения о смягчении условий ипотеки. На самом деле условия усложняются ввиду того, что средств, выделяемых на ипотеку, мало, а годовая процентная ставка составляет всего лишь 3%. Какой смысл банкам их приобретать, если они те же самые средства могут дать в качестве кредита и получить 20% годовых? Иначе говоря, макроэкономическая ситуация также влияет на проблему. Отметим, что объем ипотечных кредитов, выделенных по линии Азербайджанского ипотечного фонда (АИФ), в декабре 2012 года составил 14,33 млн. манатов, что на 38% больше по сравнению с аналогичным показателем за ноябрь.

У каждого человека свое отношение к кредитам. Предпочитающие «жизнь взаймы» были, есть и будут. И если некоторые люди считают, что с кредитными деньгами жить лучше, то некоторые принципиально не берут деньги в долг и не покупают ничего в рассрочку, предполагая, что доступные кредиты загоняют людей в долговую яму.

Камилла Эмильзаде

нимдаш